都是重疾險，為什么我能比別人多賠不少錢？

距離新舊重疾規(guī)范迭代過渡期截止，還剩下不到一個月的時間了。在新產品要來、老產品紛紛下架這樣的交替之際，大家疑問最多的就是：是直接購買新產品的優(yōu)勢更大，還是趕在新規(guī)正式施行前抓緊時間“上車”更好？

為什么會陷入這樣的糾結是因為新舊重疾定義理賠上各有利弊，為了打消顧慮，保險公司紛紛推出了“重大疾病擇優(yōu)理賠方案”，今天就來具體說說。

在此之前，我們需要了解新老重疾規(guī)范都有哪些不同，具體可以總結為有利影響和不利影響兩大類：

1.有利影響

· 新版本的重疾病種由2007年版的25種，增加到了28種。新增的3種疾病分別是：嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。

· 同時也新增了3種輕癥，并且被列為重疾險必保疾病，分別是：惡性腫瘤—輕度、較輕急性心梗死、輕度腦中風后遺癥。

· 一些疾病理賠也更加規(guī)范了，比如冠狀動脈搭橋術/心臟瓣膜手術，從需實施“開胸”手術規(guī)范為“切開心包”；重大器官移植術中增加了“小腸移植”；急性心肌梗死還增加了臨床數據，理賠條件更規(guī)范等等。

2.不利影響

新規(guī)面對調整，有利好的同時也有不利影響。比如：

· 甲狀腺癌也會進行分級賠付，不完全算作重疾進行理賠了：TNM1級及以下的輕度甲狀腺癌按輕癥賠付，賠付比例不超過30%，TNM1級以上，才按重疾規(guī)定理賠。

· 統一規(guī)定的3種輕癥，賠付比例最高限制30%；按照重疾舊規(guī)規(guī)定，市面上部分產品的輕癥賠付比例是可以達到45%的。

那么，我們再說回擇優(yōu)理賠具體如何理賠。

以“微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術”為例，2007版定義下尚不能達到重疾的理賠標準，因為重疾“冠狀動脈搭橋術”要求必須實施開胸手術才能夠理賠；而2020版定義下，重疾“冠狀動脈搭橋術”只要符合“切開心包”即可獲得理賠。

再比如說，對于“I期甲狀腺癌”，在2007版定義下可以按重疾理賠；在2020版定義下則按輕癥理賠。如果在新規(guī)正式實施之前投保重疾險，那么“I期甲狀腺癌”還是可以按照2007版定義獲得賠償，理賠比例高于新版規(guī)定。

因此，對于客戶來說，不能將新舊版規(guī)定孰好孰壞一概而論，但是相對而言，“擇優(yōu)理賠”無疑是一個重大的利好。

但是，想要享受到擇優(yōu)理賠，就要特別留意了！因為只有在新規(guī)確立前購買重疾險，也就是2月1日前，才可以在日后的理賠中享受到“擇優(yōu)理賠”，但如果在今年2月1日后買的新產品，就不能反過來按2007版定義來賠了。

總體來說，新老版本并沒有絕對的好壞，對比下來也是各有利弊。如果想要理賠“最優(yōu)解”，那么當下就是購買的最好時機。對于尚未配置重疾險，或者是想要為自己加保的朋友，這是一個很難得的機會，抓緊“上車”一定沒有錯。

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