開學啦,千萬記得給孩子買保險,因為......

快樂的時光總是短暫，轉(zhuǎn)眼間，各地中小學生的暑假生活要結(jié)束了，家長也開始為注冊報到、入學證件準備、學習生活用品購買而忙碌，同時，為了更全面的保障孩子的人身安全，很多家長將目光鎖定在了——保險。

為什么要給孩子買保險，原因大致為：

1.學校不再代買學平險

學平險，是專門為在校學生設計的一種保險，涵蓋學生身故、傷殘、意外醫(yī)療費用補償及疾病類醫(yī)療費用補償?shù)蓉熑巍ｋm本質(zhì)是商業(yè)保險，卻帶有公益性質(zhì)，甚至可認為這是學生可買到的最劃算的險種。

目前，市場上的學平險均為一年期產(chǎn)品，保費依據(jù)險種搭配的不同為30—100元/年，家長可以根據(jù)孩子的保障需求度身選擇。以一款50元的學平險套餐來說，包括8萬元意外身故保險金、3萬元疾病身故保險金、10萬元意外殘疾或燒傷保險金、2千元意外門診醫(yī)療保險金和1萬元意外住院醫(yī)療保險金，幾乎涵蓋了孩子意外傷害類的全部需求。

早年，學平險多由學校統(tǒng)一購買。可自2015年，教育部等5部委聯(lián)合規(guī)定“嚴禁各級各類學校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業(yè)保險”后，現(xiàn)在的學平險多由家長自愿投保。

2.意外防不勝防，重疾發(fā)病率攀升

數(shù)據(jù)顯示，中國每年有7.1萬兒童死于跌落、中毒、溺水、交通事故等意外傷害，意外死亡占兒童總死亡率的26.1%。即每天有近150名兒童因傷害而死亡，為中國0-14歲兒童的首位死亡原因。此外，意外傷害也是兒童致殘的主因，我國每年有上千萬兒童因意外事故而受傷或致殘。

國際兒童腫瘤學會調(diào)查顯示，每3分鐘就有1名兒童死于癌癥。惡性腫瘤已成意外創(chuàng)傷外，造成兒童死亡的第二大原因。在我國，兒童腫瘤的發(fā)病率近十年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增惡性腫瘤患兒達到3-4萬人。

這就要求有一定經(jīng)濟條件的家庭，一定要在學平險的基礎上適額補充意外險、重疾險等其他商業(yè)保險。

1、學平險是基礎，商業(yè)險是補充

學平險的優(yōu)勢在于保費便宜，保障范圍全面，但在意外醫(yī)療等方面保障的金額比較低，而且必須滿足社保報銷條件，即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠。一旦發(fā)生重大意外、重病、特病等，如果家長希望孩子盡快痊愈少受點苦，選擇一些進口藥、特殊藥、先進的診療技術(shù)等，都是無法獲得理賠的。

2、保障第一，教育金第二

兒童成長階段，首先應應對意外和疾病帶來的風險，投保順序應以意外、重疾、醫(yī)療為先，其次考慮教育金及其他理財型產(chǎn)品。

以少兒重疾險為例，該險種屬于“一經(jīng)確診，即可賠付”的給付型保險，對于疾病種類的限制較寬，也無需憑就醫(yī)發(fā)票報銷，資金使用上比較靈活。

保險專家建議：“大多數(shù)學生家庭可選擇作為主險單獨投保的消費型重疾險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保障責任清晰明了，保費也相當?shù)土?，一?0萬元保額，費用支出大概在150-800元，較為經(jīng)濟實惠。如家庭經(jīng)濟預算較為寬裕，則可選擇較為綜合的少兒重疾保障計劃，這類產(chǎn)品多以一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現(xiàn)，突出對少兒的重疾保障，但同時也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險利益。這類綜合保障計劃的年繳保費通常需兩千元以上，其好處在于保障期往往比較長，可以持續(xù)保障孩子至成年。”

3、投保一定要了解保障范圍

家長在為孩子購買保險時，一定要注意看清楚保障范圍！以意外險為例，不要認為只要買了意外險，孩子發(fā)生了意外就都有保障。例如：不小心燙傷了，自認為可獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但根據(jù)保險公司的相關條款，燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。

根據(jù)各家保險公司的相關條款，目前少兒意外險的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點投保人在投保前就應該看清條款后再決定。

4、不同年齡，投保各有側(cè)重

幼兒園（0—6歲）：理賠數(shù)據(jù)顯示，在年齡為0至18歲的人群理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類的理賠占比超過70%。而0至6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，理賠原因中，呼吸道的支氣管炎和肺炎的占比居高，平均每次的理賠金額在900元左右。因此，這個階段的兒童，即幼兒園階段的孩子投保，可側(cè)重重疾和疾病住院保障需要。

小學生(7-13歲)：小學生抵抗力會比幼兒園的孩子要高一些，但此年齡的求知欲和好奇心最強、活潑好動。到了新環(huán)境以后，發(fā)生意外傷害的幾率變高。因此，這類新生的保險產(chǎn)品應該以意外傷害險為主。值得注意的是，國家規(guī)定，兒童意外的理賠最高額為10萬元，因此，家長切記不要重復購買此類保險產(chǎn)品。

中學生(13-19歲)：中學生包括初中和高中兩種情況，但由于孩子身體發(fā)生變化并不太大，因此可以用相同方法購買保險。這個時候，孩子發(fā)生意外和健康疾病的幾率開始變小，家長更應該注意開始為他們累積教育基金，購買補償型的教育險是最佳選擇。

大學生(19-23歲)：大學生已經(jīng)完全成長為大人，家長可以考慮為他們購買一些返還時間間隔短的分紅產(chǎn)品，提前為他們攢下一筆生活資金，等到大學畢業(yè)或者想出國深造時就可以用保險金來幫忙緩解一定的經(jīng)濟壓力。

5、先大人后孩子

父母是孩子最大的"保險"！只要父母健康并且有穩(wěn)定的收入能力，就可從方方面面照顧到孩子的現(xiàn)在與未來?？梢坏└改赴l(fā)生風險，影響的不僅僅是孩子的教育，而是整個家庭的經(jīng)濟生活，甚至使家庭陷入低谷。所以，在給孩子做規(guī)劃之前，父母應當首先從家庭的實際情況出發(fā)，轉(zhuǎn)移家庭的人身、財產(chǎn)風險，經(jīng)濟支柱尤為重要。

值得一提的是，給未成年人投保，家長需注意是否有“保費豁免”條款。因為孩子還沒有經(jīng)濟收入，一旦家庭支柱出現(xiàn)問題，保費支出很可能斷檔，而如果有“保費豁免”，不用再交保費，也能正常讓孩子享受應有的保障。

常見的豁免保費有“重大疾病保費豁免”、“身故/全殘保費豁免”，相當于是給少兒險上的安全鎖。教育金具備保費豁免條款，繳費期間若家長發(fā)生意外或者罹患重疾失去繳費能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。