父母投保避坑指南，這份投保攻略請(qǐng)收好

早期有個(gè)客戶(hù)想給60歲的爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)，但無(wú)奈醫(yī)療記錄太多，最后只能買(mǎi)了意外險(xiǎn)，客戶(hù)很遺憾，由于父母年歲大了，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)健康、保額、年齡、費(fèi)率等受的限制太多，能選擇的空間很小。

給父母投保又容易踩坑，那究竟如何幫父母配置呢?

常見(jiàn)坑1：父母有醫(yī)保就夠了

簡(jiǎn)單的說(shuō)醫(yī)保就是保而不包，比如：有限的報(bào)銷(xiāo)比例、不包含的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥等等。

不過(guò)對(duì)于父母而言這也是一個(gè)很重要的險(xiǎn)種，因?yàn)樗鼘?duì)身體健康沒(méi)有要求且價(jià)格便宜。

但是要靠醫(yī)保解決父母全面的風(fēng)險(xiǎn)，那是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

醫(yī)保的局限性

報(bào)銷(xiāo)范圍的局限：醫(yī)保只報(bào)銷(xiāo)社保目錄范圍內(nèi)用藥，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥報(bào)不了

報(bào)銷(xiāo)比例的局限：職工醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例85%-95%，居民醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例40%-85%，都無(wú)法做到100%報(bào)銷(xiāo)

報(bào)銷(xiāo)額度的局限：超出醫(yī)保最高限額無(wú)法報(bào)銷(xiāo)，比如：重慶居民醫(yī)保最高限額20萬(wàn)，職工醫(yī)保最高限額50萬(wàn)

而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)正好對(duì)此做了完美的補(bǔ)充，不過(guò)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)應(yīng)不同的需求，也就有不同的細(xì)分。

常見(jiàn)坑2：老人需要壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)真正的作用：就是解決身故后，親人繼續(xù)生活的經(jīng)濟(jì)來(lái)源問(wèn)題。

所以，它主要用在家庭經(jīng)濟(jì)支柱身上。對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，撐起家庭的重?fù)?dān)已經(jīng)交接給子女，肩上沒(méi)有太多經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以就沒(méi)必要配置壽險(xiǎn)了。

誰(shuí)，最需要壽險(xiǎn)？

誰(shuí)掙錢(qián)多，誰(shuí)就應(yīng)該買(mǎi)！

下面四種人最應(yīng)該買(mǎi)壽險(xiǎn)：

家有老人

唯一經(jīng)濟(jì)支柱

養(yǎng)娃一族

房貸一族

父母的保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

年紀(jì)越大，買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)自然就越貴，所以父母買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，很容易出現(xiàn)10/20年所交保費(fèi)總數(shù)比保額還高的情況，專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)稱(chēng)為【保費(fèi)倒掛】。

今天談?wù)勎沂歉改副貍涞娜N保險(xiǎn)

作三種必備的保險(xiǎn)產(chǎn)品

父母必備的保險(xiǎn)只有三種：醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

1、醫(yī)保

醫(yī)保是最基本保障，而且沒(méi)有醫(yī)保的情況下商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)非常貴，一定要優(yōu)先配置。

職工醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合，都是醫(yī)保。

醫(yī)保是國(guó)家的基本福利，具備商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)：可帶病投保、保證續(xù)保。而且在沒(méi)有醫(yī)保的情況下購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)非常貴。

父母沒(méi)有醫(yī)保的，一定要給他們先買(mǎi)上。

2、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，補(bǔ)償社保之外的醫(yī)療費(fèi)用，尤其是大病費(fèi)用。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者是百萬(wàn)防癌醫(yī)療險(xiǎn)，不過(guò)1,000元左右一年，報(bào)銷(xiāo)的額度可達(dá)上百萬(wàn)，還能突破醫(yī)療用藥目錄的限制。再也不用擔(dān)心父母大病就醫(yī)了。

醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)范圍是有限的，有報(bào)銷(xiāo)上限（例如北京的醫(yī)保，大病報(bào)銷(xiāo)上限是30萬(wàn)），還有不在醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品無(wú)法報(bào)銷(xiāo)等諸多限制。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，可以突破上述限制。例如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)上限可達(dá)上百萬(wàn)，且醫(yī)保目錄外的自費(fèi)藥也可以報(bào)銷(xiāo)。萬(wàn)一大病降臨，再也不用擔(dān)心沒(méi)錢(qián)給父母看病了。

3、意外險(xiǎn)

除疾病外，父母可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)還有意外傷害。

意外傷害保險(xiǎn)的保障責(zé)任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)兩部分。挑選老年人意外險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療的責(zé)任，報(bào)銷(xiāo)額度以及是否限制醫(yī)保范圍。

意外醫(yī)療包括門(mén)診和住院的報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用，小到摔傷、燙傷、割傷，大到骨折、腦震蕩的治療費(fèi)用都能報(bào)銷(xiāo)。