小白不懂買保險(xiǎn)？別急，3分鐘找到最適合你的投保思路

我們生活中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不外乎罹患重大疾病，意外或非意外情況下的身殘或身故，這些要么面臨巨額的醫(yī)療支出，要么會(huì)因病失去經(jīng)濟(jì)來源，保險(xiǎn)就是幫我們抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)的重要工具，如今已經(jīng)有越來越多的人有了明確的保險(xiǎn)意識(shí)，提前為自己做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

由于每個(gè)家庭和個(gè)體都是不一樣的，因此不會(huì)有一個(gè)適用于所有人的無敵方案，只有找到適合自己的才是那個(gè)可取的方案。

想要做到投保不出錯(cuò)，買到適合自己的保障，不重復(fù)投保、過度投?；蛘弑Ｕ喜蝗?，那么就需要在投保前，搞清楚自己需要解決什么問題，以及達(dá)到什么目的，根據(jù)自己的需求來進(jìn)行搭配，才會(huì)更加地有的放矢。

來看看人身險(xiǎn)的“四大金剛”：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

1.醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷型保險(xiǎn)，以你購買的額度為準(zhǔn)，按照醫(yī)院產(chǎn)生的單據(jù)，符合保險(xiǎn)合同約定的情況下，花多少賠多少?？梢员苊馍≈筢t(yī)療費(fèi)無法支付，讓家庭背上沉重的負(fù)擔(dān)，甚至因病返貧。

2.重疾險(xiǎn)：給付型保險(xiǎn)，達(dá)到合同約定的條件即賠付一筆錢，如果擔(dān)心不幸發(fā)生重大疾病后生活難以為繼，重疾險(xiǎn)可以補(bǔ)償收入損失，有效保障治療期間的生活，也是對整個(gè)家庭負(fù)責(zé)。

3.壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)能夠在家庭支柱不幸倒下后繼續(xù)支撐家人的生活，分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力，家里的“頂梁柱”可以考慮壽險(xiǎn)。

4.意外險(xiǎn)：意外發(fā)生的概率雖然低，但一旦發(fā)生對遭受意外的人來說就是100%，小磕小碰我們完全可以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，重大意外風(fēng)險(xiǎn)還是需要意外險(xiǎn)來“兜底”更安心。

在這里想補(bǔ)充的是，醫(yī)保是最基礎(chǔ)且必要的保障，是國民福利，無論怎么搭配保險(xiǎn)方案，醫(yī)保都是最基礎(chǔ)且必要的保障，并且不受既往癥限制，出生后就可以投保，所以建議無論采用哪種保險(xiǎn)方案，都先把醫(yī)保配置上。

在我們漫長的一生中，要經(jīng)歷許多不同的人生階段，也要面對不同階段的家庭責(zé)任，從剛出生的小寶寶、年富力強(qiáng)的青壯年、還有事業(yè)小成的中年人，直到退休養(yǎng)老的老年人，需要的保障自然也是不同的。

★嬰幼兒、少兒階段，大約0-7歲：

剛出生到不斷生長發(fā)育的階段，抵抗力低，患病的不確定因素大，意外發(fā)生概率高。

保障配置思路：主要防范的是重大疾病和意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)，所以建議優(yōu)先少兒重疾險(xiǎn)，一定要注意兒童高發(fā)疾病是否包含；如果條件允許，再配置一份醫(yī)療險(xiǎn)。

★少兒、青少年階段，大約8-18歲：

處于上學(xué)階段的青少年能跑能跳，面臨意外風(fēng)險(xiǎn)的幾率更大，少兒及青少年高發(fā)重疾同樣不能忽視。

保障配置思路：主要防范的仍然包含意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)，建議優(yōu)先配置，另外醫(yī)療險(xiǎn)和少兒重疾險(xiǎn)也同樣需要跟上。少兒重疾險(xiǎn)建議定期和終身搭配，定期的要包含少兒高發(fā)重疾，保到孩子成年或者工作即可，另外再搭配一份保至終身的重疾險(xiǎn)就比較全面了。

★青年階段，大約18-28歲：

從校園邁入工作崗位，收入尚不穩(wěn)定，但身體素質(zhì)普遍較好，患病幾率低，且大多沒有成家，家庭負(fù)擔(dān)較輕。

保障配置思路：建議優(yōu)先配置意外險(xiǎn)；另外，保障更全面的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)有條件也建議配置，未雨綢繆。

★中青年階段，大約29-45歲：

上有老下有小，還可能背負(fù)貸款，無論是疾病、意外、身故，任一方面的閃失都將對家庭經(jīng)濟(jì)造成不小的影響。

保障配置思路：應(yīng)著重提高家庭整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，意外險(xiǎn)之外，強(qiáng)烈建議配置重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，最好同時(shí)把定期壽險(xiǎn)配置到位。這個(gè)階段也可以考慮給孩子配置一些教育金等等嗎，但一定要在做好健康保障的前提下。

★中老年階段，大約46-55歲：

收入穩(wěn)定，負(fù)債壓力減少，但身體機(jī)能開始逐漸下降，重大疾病發(fā)病率明顯上升。

保障配置思路：意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)仍然不可或缺，重疾險(xiǎn)此時(shí)購買雖然性價(jià)比不算很高，但仍然是必要的保障，建議能配置的都配置上。

★老年階段，56歲以上：

基本步入退休、養(yǎng)老生活，不用再外出奔波，基本處于無負(fù)債階段，但身體機(jī)能在下降，發(fā)病率在上升，能投保的產(chǎn)品也越來越有限。

保障配置思路：建議直接配備防癌險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，如果身體異常較多，可以考慮購買防癌醫(yī)療險(xiǎn)代替醫(yī)療險(xiǎn)。

希望無論處在哪一年齡段的你，都能找到正確的投保思路，確定適合自己的保險(xiǎn)方案。