壽險(xiǎn)的保有障范圍哪些？適合哪類人買？

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每次提起壽險(xiǎn)，不少人的第一反應(yīng)是：“人都沒了，賠再多錢又有什么意義呢？”

的確，什么都沒法替代生命對(duì)一個(gè)家庭的重要性，但我想提醒你的是，人沒了，責(zé)任還在。家庭財(cái)務(wù)可能會(huì)遭受巨大打擊，房貸車貸無(wú)法償還，孩子不能繼續(xù)接受高端教育，妻子不得不重返職場(chǎng)等等。若是突然離世，還有可能沒來(lái)得及安排身后事，不僅無(wú)法達(dá)成財(cái)富傳承的目標(biāo)，甚至可能引起遺產(chǎn)糾紛。

而壽險(xiǎn)可以幫助我們轉(zhuǎn)嫁因身故帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任簡(jiǎn)單，以被保險(xiǎn)人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象。壽險(xiǎn)主要分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)只保一段時(shí)間，比如10年、20年、保至60歲、70歲等，終身壽險(xiǎn)則保障一輩子。

終身壽險(xiǎn)可以指定受益人的人數(shù)、受益比例、受益先后順序，而且這些受益情形投保人或被保險(xiǎn)人是隨時(shí)可以調(diào)整和變更的，如果受益人不孝，甚至可以變更為非直系關(guān)系人。

此外，還可將保險(xiǎn)金分期、分批給受益人，保證財(cái)富長(zhǎng)期安全，避免后代突然擁有巨額財(cái)富，揮霍無(wú)度，沒有按照投保人當(dāng)初的意愿掌握財(cái)富。

另外，保險(xiǎn)金不算作遺產(chǎn)，也不被列為償債資產(chǎn)，不能被強(qiáng)制抵債。需要注意的是：

如果受益人填寫的是“法定”或未指定受益人，那么保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)給繼承人。屆時(shí)，繼承人需要承擔(dān)債務(wù)。

如果指定受益人，保險(xiǎn)金不需要償還債務(wù)，不過指定受益人也是有前提條件的。舉個(gè)例子：A先生向銀行貸款300萬(wàn)，他還有一份500萬(wàn)保額的終身壽險(xiǎn)，如果指定受益人為妻子，銀行貸款屬于夫妻共同債務(wù)，妻子有連帶清償責(zé)任，一旦A不幸離世，妻子拿到保險(xiǎn)金后需要償還貸款；如果指定未成年子女為受益人，拿到保險(xiǎn)賠償金后不需要償還貸款。

終身壽險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期性保險(xiǎn)，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，投保超過一段時(shí)間，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)超過保額。表面上看是買了保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是“儲(chǔ)蓄”在保險(xiǎn)公司里，保額還在不斷增長(zhǎng)，具有保值與儲(chǔ)備功能。