如何給家庭成員配置保險(xiǎn)？這三大誤區(qū)要注意

“我不知道買什么保險(xiǎn)”，“我和家人還沒有保險(xiǎn)，應(yīng)該先給誰投保”，“我買的保險(xiǎn)收益率不高，是不是應(yīng)該買理財(cái)”……諸如此類的問題你有過嗎？

近年來，很多家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃意識逐年增強(qiáng)，不過，受制于認(rèn)知錯(cuò)誤、保險(xiǎn)理念欠缺等原因，不少家庭在投保中尚存誤區(qū)。

平安人壽北京分公司副總經(jīng)理張?jiān)浇Y(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)，幫助大家避開家庭投保中的常見誤區(qū)，更好地配置符合自身需要的保險(xiǎn)保障。

誤區(qū)一：家庭基礎(chǔ)保障結(jié)構(gòu)不合理

一說到買保險(xiǎn)，很多人的第一個(gè)問題就是“哪個(gè)產(chǎn)品好？”張?jiān)奖硎?，很多消費(fèi)者的關(guān)注焦點(diǎn)全在產(chǎn)品上，反而忽略了自己和家人到底需要哪種保障，需要多少保障。

基礎(chǔ)的人身保障組合，包含醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)的疾病種類越多，保障就越全面。張?jiān)教嵝严M(fèi)者，如果需要一份重疾保障，建議優(yōu)先關(guān)注該保險(xiǎn)是否包含常見且高發(fā)的疾病病種，而不要單憑包含病種數(shù)量的多少去挑選。

一般情況下，公眾有兩種最常見的誤區(qū)。一種是顛倒了保障的目的，比如，一提到買保險(xiǎn)就先想到返還、收益，最后才考慮是否真的有保障作用。另一種是顛倒了保障對象的重要性和順序，比如，許多家庭想買保險(xiǎn)，首先把參保對象定為孩子，反而忽略了家庭支柱這個(gè)最重要的參保對象，家庭支柱是家庭主要收入來源的承擔(dān)者，如果家庭支柱沒有充足的保障，整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就不高。

同時(shí)，張?jiān)竭€提醒消費(fèi)者，要注意保障額度的問題。保險(xiǎn)的核心是抵抗風(fēng)險(xiǎn)，所以跟“有”同樣重要的是“夠用”。購買保險(xiǎn)，本質(zhì)是購買抗風(fēng)險(xiǎn)的保障能力，一般應(yīng)根據(jù)自身的保障需求分析，并結(jié)合家庭收入情況，由專業(yè)的保險(xiǎn)代理人去匹配合理的保險(xiǎn)方案。

張?jiān)奖硎荆诨A(chǔ)保障配置充足的情況下，可以結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)能力及未來發(fā)展規(guī)劃，選擇一些定向配置。以三口之家為例，可以為孩子購買兒童教育金等。

大多數(shù)教育金類保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的特點(diǎn)是具有保費(fèi)豁免和強(qiáng)制儲備兩個(gè)功能。保費(fèi)豁免是指當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時(shí)候，免繳后續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi)，而不影響保單效力，孩子可以繼續(xù)定期領(lǐng)取教育金。這一功能是其他投資標(biāo)的無法實(shí)現(xiàn)的。

孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購買兒童教育金，就意味著父母強(qiáng)制性的為孩子教育長期儲備了一筆錢。

誤區(qū)二：寄托較多“財(cái)務(wù)”需求，忽視保障

有些人在配置保險(xiǎn)時(shí)或是盲目跟風(fēng)或是對保險(xiǎn)寄托了較多的“財(cái)務(wù)”需求，比如集中購買了教育金、養(yǎng)老金險(xiǎn)種等等，卻忽視了個(gè)人保障的重要性。

張?jiān)浇ㄗh，當(dāng)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)確保基礎(chǔ)保障配置充足，然后再結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)能力及未來發(fā)展規(guī)劃，選擇一些定向配置。

以三口之家為例，父母可以為孩子購買兒童教育金，大多數(shù)教育金類保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的特點(diǎn)是具有保費(fèi)豁免和強(qiáng)制儲備兩個(gè)功能。

保費(fèi)豁免是指當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時(shí)候，免繳后續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi)，而不影響保單效力，孩子可以繼續(xù)定期領(lǐng)取教育金。這一功能是其他投資標(biāo)的無法實(shí)現(xiàn)的。

孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購買兒童教育金，就意味著父母強(qiáng)制性的為孩子教育長期儲備了一筆錢。

誤區(qū)三：輕信退保騙局

近年來，越來越多人有了比較健全的保險(xiǎn)意識，也為自己配置了保險(xiǎn)。張?jiān)教嵝严M(fèi)者，不要輕信網(wǎng)上的一些產(chǎn)品對比、利益演示，盲目的認(rèn)為自己以前的保險(xiǎn)買虧了；或者家里面需要用錢，也想用退保來救急。

目前，網(wǎng)上就出現(xiàn)了針對退保的黑心組織，打著為消費(fèi)者爭取“全額退保”的旗號，實(shí)際上是為自己牟利，通過讓消費(fèi)者退保賺取高額傭金。

張?jiān)椒Q，有退保需求的保險(xiǎn)消費(fèi)者一定要注意防范“承諾全額退保”的惡意行為，因?yàn)檫@樣的操作背后，潛藏著有損消費(fèi)者合法權(quán)益的陷阱，主要有三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)一，個(gè)人信息泄露。一些公司謊稱可以協(xié)助消費(fèi)者辦理“全額退保”，誘導(dǎo)消費(fèi)者簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議或欠款協(xié)議，誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、保單信息、電話號碼等個(gè)人信息，甚至借此切斷消費(fèi)者的正常維權(quán)通道，造成消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露。

風(fēng)險(xiǎn)二，經(jīng)濟(jì)損失。“全額退保”陷阱中，往往會向消費(fèi)者收取高額費(fèi)用，消費(fèi)者需交付高達(dá)退保金額30%-60%的手續(xù)費(fèi)，造成消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失。

風(fēng)險(xiǎn)三，保障無法存續(xù)。退保之后用網(wǎng)絡(luò)上的話來說，屬于“裸奔”行為，消費(fèi)者失去了保障。如果這期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，自己又沒有保障，可就追悔莫及。

張?jiān)奖硎?，如果退保后意外生病，重新投?？赡軙艿叫庐a(chǎn)品的健康條件限制，出現(xiàn)加收保險(xiǎn)費(fèi)、責(zé)任免除等情況，還有可能會被拒保，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，針對這類險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司的承保門檻將會相對嚴(yán)格，同時(shí)又有等待期、觀察期的空窗期。“如果您真的存在短期資金周轉(zhuǎn)問題，您可以靈活運(yùn)用保單貸款等服務(wù)權(quán)益，而不是選擇退保。”張?jiān)椒Q。

據(jù)了解，有不法人員假借保險(xiǎn)公司名義以“保單分紅測算”、“贈(zèng)送禮品”為由約見客戶，再以“保單收益低”為借口，誘導(dǎo)客戶辦理退保，最終購買其他所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶資金蒙受損失。

據(jù)張?jiān)浇榻B，還有一種更為惡劣的情況，一些公司謊稱可以協(xié)助客戶辦理“全額退保”，誘導(dǎo)客戶簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議，不顧客戶保障損失，通過惡意退保行為賺取高額傭金回報(bào)。這些行為嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，擾亂了保險(xiǎn)市場正常經(jīng)營，產(chǎn)生了非常惡劣的社會影響。