理賠攻略 | 保險理賠時被告知除外承保，還需要買保險嗎？

嘀嗒嘀嗒，歲月帶走的不僅是我們美麗的容顏，還有我們內(nèi)核的健康體魄。最近碰到的非標(biāo)體越來越多了，被除外責(zé)任已經(jīng)不是個例，今天就講講“除外”這個問題吧。

投保被拒絕，被說不符合要求，特別是被告知除外承保，這些問題可是把投保人搞得一臉懵。

我們先來講解核保時，對被保險人的人群劃分：

核保是對被保險人人群評估的分類，一般分為：優(yōu)選體、標(biāo)準(zhǔn)體、次標(biāo)準(zhǔn)體、拒保體。 

優(yōu)選體：一般比較難達(dá)到，如果被評為優(yōu)選體，有些產(chǎn)品有費(fèi)率上的優(yōu)惠，同樣的保障責(zé)任費(fèi)用更低。

標(biāo)準(zhǔn)體，保障責(zé)任全面，費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。一般20多歲的正常身體都可以達(dá)到。但30多歲的，想要標(biāo)準(zhǔn)體是越來越難了。一二線城市生活的人大部分都有一些小問題，比如乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、尿酸高、尿潛血2+等等。

次標(biāo)準(zhǔn)體：保險公司認(rèn)為此人群的風(fēng)險高于一般人群，需要附加條件承保。最常見的就是“除外”和“加費(fèi)”

拒保體：保險公司認(rèn)為風(fēng)險太高，會拒絕承保。所謂了延期，就是一種變相拒保，只不過沒說死。給了再次核保的機(jī)會。

01、什么是除外？

“除外” ，用一句話說，就是保險公司把合同里本來保障的范圍除掉了一部分。

也就是說同樣一份保險產(chǎn)品，A核保為“標(biāo)準(zhǔn)體”， B核保為“除外XXX及其并發(fā)癥”，對B來講就少了XXX的保障責(zé)任。未來如果A,B不幸都得了XXX, 那么保險公司會賠A，但不會賠B。

為什么要除外？ 

一句話，保險公司為了降低風(fēng)險， 既不想失去客戶，又不想增加風(fēng)險，所以做了局部處理。

02、什么情況會被除外

（1）“除外”的是確診的疾病及并發(fā)癥，而不是某些“癥狀”

舉例1：

女，30歲，投保醫(yī)療險，告知近2年有腹脹、食欲減退，無惡心嘔吐。半年前開過一些健胃藥，無其他治療記錄。

假如，健康問卷有問到，如實(shí)告知，會被除外嗎？

答案是：不會！因?yàn)楦姑浭前Y狀并不是確診的疾病。因此不會除外腹脹及相關(guān)并發(fā)癥。

（2）輕微的血壓高、糖尿病等系統(tǒng)性疾病會被除外嗎？

舉例：

男，45歲， BMI 31，肥胖，血壓 130/85, 血脂高，血糖高，但都是臨界值邊緣。

會“被除外”肥胖、高血壓、糖尿病及相關(guān)并發(fā)癥嗎？

答案是，不會，一般會加費(fèi)。情況嚴(yán)重的會拒保。

為什么？

因肥胖、血壓高、血糖高是系統(tǒng)性疾病，并發(fā)癥很難界定是肥胖引起的，還是是血壓高引起的，還是說肥胖、血壓高、血糖高都有影響。如果做“除外”處理，必然引起很多理賠糾紛 。保險公司要么拒保要么加費(fèi)。

（3）雙側(cè)器官，一側(cè)異常，可以單獨(dú)除外一側(cè)嗎？

舉例：

男，50歲，體檢左肺肺葉上結(jié)節(jié)，投保重疾險。

可以只除外，左側(cè)肺相關(guān)疾病及其并發(fā)癥嗎？

答案：不能！除外都是雙側(cè)器官，不會只除外單側(cè)。

如果投保時遇到【除外承?！恳趺醋?？

值得一提的是，核保并沒有統(tǒng)一的明確的標(biāo)準(zhǔn)，同一種情況不同的保險公司可能給出不同的核保結(jié)論。即便是同一家保險公司，不同的核保員也可能給出不同的核保結(jié)論。

那作為消費(fèi)者我們該怎么做呢？

因?yàn)橐恍┘膊?dǎo)致除外承保、加費(fèi)承保，我們作為投保人還應(yīng)該繼續(xù)投保嗎？

加費(fèi)承保

雖然保費(fèi)會比標(biāo)準(zhǔn)體投保時要高一些，但至少還可以通過投保的保險產(chǎn)品從經(jīng)濟(jì)層面來轉(zhuǎn)移我們自身及家庭的風(fēng)險：醫(yī)療費(fèi)用可以獲得報銷；收入損失可以獲得彌補(bǔ)；意外傷殘可以獲得賠付；即使身故，也可以讓家人不用為錢過分擔(dān)心。除外承保

我們無法預(yù)判發(fā)生在我們身上的疾病或者風(fēng)險，即使除外了某個部分或者某個器官，至少我們身體的其他部分或者其他疾病仍然可以獲得保障。

智能核保

其次，很多產(chǎn)品提供智能核保，也就是可以告知相關(guān)情況，馬上知道核保結(jié)果，并且不會留下核保記錄。

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甲狀腺結(jié)節(jié)，e生保2020滿足一定條件是可以正常承保的。

乳腺結(jié)節(jié)，大多數(shù)醫(yī)療險的最好結(jié)果是除外承保，但我們的e生保2020有機(jī)會正常承保。

基本所有重疾險都拒保的肺結(jié)節(jié)，e生保2020有機(jī)會除外承保。

很多人身健康類保險產(chǎn)品對精神疾病患者都是拒保的，因?yàn)榫窦膊〉幕颊咝枰L期服藥，而精神疾病藥物通常對內(nèi)分泌、器官功能等物理機(jī)能有較大副作用。

但e生保2020，有些情況下滿足一定條件，精神疾病患者可除外承保。

小安建議大家最好趁身體健康的時候買保險，早承保早獲得保障。一份核保相對比較寬松的e生保2020百萬醫(yī)療，是自己和家人應(yīng)有的保護(hù)！

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附加責(zé)任可針對部分重疾享受國內(nèi)尖端治療技術(shù)或海外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療。

投保時機(jī)的選擇

【結(jié)束治療后投保】如果正處于疾病的治療期間，也就說明目前的身體狀況并不是很好，能正常承保的概率也比較低，建議等治療結(jié)束后身體指標(biāo)恢復(fù)正常再進(jìn)行投保。

【調(diào)理好狀態(tài)恢復(fù)正常后投?！?/strong>當(dāng)我們經(jīng)過一段時間的治療調(diào)整后，身體已經(jīng)恢復(fù)正常，大概率是不會影響投保的。

比如因?yàn)殚L時間熬夜、缺乏運(yùn)動導(dǎo)致的血壓、血脂、血糖等指標(biāo)上升，通過一段時間的調(diào)整得到了有效的改善，那么是可以正常投保的。

【體檢前投保】我們每一次去做體檢，或者是在醫(yī)院檢查某些項(xiàng)目時，都會有記錄。一些不好的記錄是會影響投保結(jié)果的。

如果體檢后查出身體真的有問題，那么有很大幾率是無法正常承保的。

最后，生活不易，別老跟自己較勁兒，保重身體比買保險重要。祝各位安康~