保險免責條款怎么理解？

保險合同中不僅規(guī)定了保障責任，也規(guī)定了什么情況下不賠。清楚什么不能賠跟弄明白保障責任一樣重要。

很多人購買保險的時候沒有看清楚條款，導致理賠的時候被拒賠。在保險理賠糾紛中，除了健康告知的問題，就是免責條款的問題了。

今天小安就帶大家一起來了解一下保險合同中的免責條款。

免責條款是什么

免責條款怎么看

其他注意事項

01 ~ 免責條款是什么？

保險合同會規(guī)定某些風險所造成的事故，保險公司可以不承擔保障責任。

保險公司設立免責條款，一是為了控制風險，二是為了規(guī)避道德風險。

而免責條款是具有法律效力的，所以保險公司根據(jù)免責條款拒賠是有道理的。

免責條款規(guī)定的風險責任有兩種情況：

1. 1、可能造成誤解的風險責任

有些保險人本來就不承保的范圍，但是可能會造成誤解的風險責任，條款中會特別約定。

比如：

猝死，在定義上是因疾病引起的突然性死亡。

因為是疾病引起的，所以意外險一般是不保障猝死的。

但在我們的認知中，可能覺得猝死就是一種意外，因此保險公司為了避免之類的糾紛，也會把猝死列為責任免除。

1. 2、不可控的風險責任

通過責任免除約定，將一些不可控的風險排除，對保險責任承擔范圍再加一個限制。

比如：

戰(zhàn)爭、軍事行為而導致的事故，保險人不承擔保險責任。

02 ~ 免責條款怎么看？

對于不同的險種來說，其保險免責條款是有所不同的。

接下來小安就通過具體的產(chǎn)品條款來跟大家分析一下

1. 1. 重疾險和醫(yī)療險

重疾險和醫(yī)療險雖然是兩種截然不同的險種，但都是對人的健康方面做的保障，因此在免責上有很多相似的地方，這里合在一起講。

（1）對疾病的定義

健康類保險合同中，都有很明確的對于某種疾病的定義，如果被保險人不符合合同解釋，那么將無法獲得賠付。

（2）對就醫(yī)機構(gòu)的定義

以平安e生保2020的條款為例，如果被保險人的確診報告或就診記錄在非保險公司認可的醫(yī)療機構(gòu)，也不能獲賠。

（3）免賠額、等待期、賠付次數(shù)/天數(shù)等

這個很好理解，免賠額以內(nèi)，等待期內(nèi)發(fā)生的事故都不予賠付。有一些醫(yī)療險會有住院天數(shù)限制，比如每次不超過XX天，全年累計不超過XX天。那么如果被保險人超出范圍，就不能獲賠。下圖為國壽學平樂住院津貼部分的說明：

（4）既往癥和健康告知

保險講究的是“最大誠信原則”，被保險人必須履行如實告知的義務。如果在理賠時被核實到被保險人“帶病投保”或者未如實告知，也會增加理賠難度，甚至無法獲賠。

1. 2. 意外險

意外險的免責沒有健康類產(chǎn)品復雜，很好理解，最明顯的就是“與疾病相關(guān)”的不屬于意外險理賠范疇。高原反應、中暑、藥物過敏、食物中毒、猝死等都不屬于意外。另外，大多數(shù)的意外險還會將潛水、跳傘、蹦極、攀巖、賽馬、賽車等高風險運動作為除外責任，如果被保險人是在進行這些運動時遭受意外，也不能獲賠。下圖為人保境外旅游險的免責說明：

1. 3. 壽險

作為只保身故和全殘的壽險，免責條款一般比較少，甚至很多產(chǎn)品都僅有法律規(guī)定的3條免責，簡答說就是故意傷害或自傷、違抗法律強制措施、以及合同生效2年內(nèi)自殺。但是壽險的理賠門檻也比較高，發(fā)生拒賠的概率還是比較小的。

總結(jié)如下

保險合同的免責條款是我們買保險前需要重點關(guān)注、重點理解的內(nèi)容。

投保前如果不認真理解條款，投保后也不仔細查閱合同，一旦發(fā)生理賠糾紛，吃虧的就是我們自己。

如果大家對保險免責條款還有不理解的地方，歡迎來找小安交流討論哦！希望能幫助大家做好保險規(guī)劃，為您提供全面的保險咨詢服務！