什么是意外險(xiǎn)？意外險(xiǎn)保什么？怎么買(mǎi)？

在日常生活中，意外事故時(shí)有發(fā)生，為了彌補(bǔ)意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，不妨給自己和家人投保意外險(xiǎn)。

什么是意外險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)的全稱(chēng)是“人身意外險(xiǎn)”，指的是在保險(xiǎn)約定的合同期內(nèi)，如果因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或者殘疾而作出相應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

為什么需要意外險(xiǎn)？

每天看新聞，總會(huì)看到各種意外，或車(chē)禍或天災(zāi)，誰(shuí)能知道明天或意外，哪個(gè)會(huì)先來(lái)呢？

初入社會(huì)的年輕人身體狀況較好，大病風(fēng)險(xiǎn)低，但各種意外仍難預(yù)測(cè)，不幸遭受意外傷害時(shí)，可以由意外險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

另外意外險(xiǎn)的杠桿高，保費(fèi)便宜，適合保險(xiǎn)入門(mén)，也是囊中羞澀的年輕人首選。

意外險(xiǎn)保什么？

意外險(xiǎn)的定義是指非本意的、外來(lái)的、不可預(yù)料的原因造成人的身體殘疾或死亡的客觀事件。比如車(chē)禍、溺水、滑倒摔傷都屬于意外事件。但是像猝死以及目前的新冠都不屬于意外。

保險(xiǎn)中的“意外”，需滿(mǎn)足四個(gè)條件：突發(fā)的、外來(lái)的、非本意、非疾病。

要同時(shí)符合四個(gè)因素，缺一不可，如交通意外、高空墜物、貓抓狗咬、燒傷燙傷等。

• 意外身故

因意外導(dǎo)致的身故，賠付方式：給付型，即一次性賠付，可疊加賠付，多買(mǎi)多賠。

這是意外險(xiǎn)的最基礎(chǔ)保障，如購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額，遭遇意外身故后即可獲賠50萬(wàn)。

• 意外傷殘

因意外導(dǎo)致的傷殘，賠付方式：定額給付，根據(jù)傷殘等級(jí)進(jìn)行賠付。

能不能達(dá)到意外傷殘的賠付標(biāo)準(zhǔn)，不取決于個(gè)人主觀上對(duì)殘疾的理解，而是一致要遵循國(guó)家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)上的定義，即《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》。里面將傷殘標(biāo)準(zhǔn)分為從1到10，共10個(gè)等級(jí)，10級(jí)為最輕，1級(jí)為最重。

傷殘理賠金的多少將與傷殘程度的輕重直接掛鉤，成正比關(guān)系。即10級(jí)傷殘，賠保額的10%，9級(jí)傷殘，賠保額的20%，以此類(lèi)推。

• 意外醫(yī)療

因意外導(dǎo)致的門(mén)診及住院醫(yī)療費(fèi)用，賠付方式：報(bào)銷(xiāo)型，實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，不得重復(fù)報(bào)銷(xiāo)。

這是意外險(xiǎn)中最高頻實(shí)用的功能，例如貓抓狗咬、撞傷等意外事故，就屬于意外醫(yī)療的賠付范疇。

• 其他

如住院津貼，用于補(bǔ)償誤工費(fèi)用，賠付方式：定額給付，一般每天領(lǐng)幾十到幾百元，最高可領(lǐng)180天

還有其他如救護(hù)車(chē)費(fèi)用等，這些屬于錦上添花的功能，有當(dāng)然更好。

意外險(xiǎn)的分類(lèi)

• 按保障期限長(zhǎng)短分，分一年期與長(zhǎng)期

一年期意外險(xiǎn)

保費(fèi)便宜，杠桿高，每年幾百塊可以換來(lái)幾十萬(wàn)的保額，交一年保一年。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

常見(jiàn)于一些長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)中的捆綁銷(xiāo)售，價(jià)格較貴。

• 按是否返還保費(fèi)，分消費(fèi)型與返還型

消費(fèi)型意外險(xiǎn)

保障期間內(nèi)，如發(fā)生意外則按合同約定進(jìn)行賠付；如無(wú)意外，到期后保險(xiǎn)公司也不會(huì)退保費(fèi)。

返還型意外險(xiǎn)

到期后可以返還一定比例的保費(fèi)

但大部分返還型意外險(xiǎn)只有意外身故、全殘才能獲得賠付，對(duì)于許多未達(dá)到全殘的傷殘情況來(lái)說(shuō)，保障是不足夠的，因此不推薦

• 按使用場(chǎng)景分，可分為綜合意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、高危職業(yè)意外險(xiǎn)

綜合意外險(xiǎn)：最常見(jiàn)的意外險(xiǎn)，交通意外、火災(zāi)燒傷、溺水、觸電等情況都能保

旅游意外險(xiǎn)：通常一般的意外險(xiǎn)僅保發(fā)生在國(guó)內(nèi)的意外情況，如出國(guó)旅游，建議購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)，不僅可以保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，還附有境外醫(yī)療服務(wù)，可以按出行天數(shù)和不同地區(qū)進(jìn)行投保，價(jià)格也便宜，一般幾十塊即可搞定。

高危職業(yè)意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)的健康告知比較寬松，但并不意味著沒(méi)有限制，意外險(xiǎn)對(duì)于職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有門(mén)檻。對(duì)于警察、消防員、貨運(yùn)司機(jī)等高風(fēng)險(xiǎn)人群來(lái)說(shuō)，普通的意外險(xiǎn)沒(méi)法購(gòu)買(mǎi)，需購(gòu)買(mǎi)特定的高危職業(yè)意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)怎么選？

• 保額的選擇

意外險(xiǎn)保額很重要，尤其是對(duì)于意外傷殘的賠付。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，如遭遇意外身故或傷殘，都會(huì)給家庭帶來(lái)巨大傷害；另外傷殘賠付是是按照等級(jí)對(duì)應(yīng)比例進(jìn)行賠付，如果保額買(mǎi)的太低，傷殘賠付額度就會(huì)更少，可能連醫(yī)療費(fèi)都不夠用。

如果預(yù)算足夠，成人意外險(xiǎn)的保額在 30-100 萬(wàn)比較常見(jiàn)。

• 保障期限的選擇

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，不推薦長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，因?yàn)閮r(jià)格貴且沒(méi)有必要；成人意外險(xiǎn)一般沒(méi)有健康告知，沒(méi)有續(xù)保問(wèn)題，買(mǎi)一年期的就可以了，每年幾百塊即可買(mǎi)到幾十萬(wàn)的保額。

• 意外醫(yī)療的保障范圍

  
  

大部分意外都不會(huì)致殘或致死，生活中更多的意外是跌倒摔傷、交通意外、燙傷燒傷等，

因此意外醫(yī)療是意外險(xiǎn)中最實(shí)用的地方，通常門(mén)診和住院都能報(bào)銷(xiāo)。

意外醫(yī)療的選擇主要看以下這幾點(diǎn)：

報(bào)銷(xiāo)額度：市場(chǎng)上意外險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)額度一般在5千-5萬(wàn)左右，可根據(jù)自己需求選購(gòu)

免賠額：免賠額是指保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償、需自行承擔(dān)的額度，一般意外醫(yī)療的免賠額在100元左右，當(dāng)然越低越好，0免賠最好；

報(bào)銷(xiāo)比例：越高越好，100%最好

報(bào)銷(xiāo)范圍：一般分為僅限社保目錄、不受社保目錄限制兩類(lèi)，后者可報(bào)銷(xiāo)范圍更廣，只要是治療合理必須的費(fèi)用，都可以報(bào)銷(xiāo)，當(dāng)然在價(jià)格上也是后者比較貴。

對(duì)于初入社會(huì)、囊中羞澀的年輕人來(lái)說(shuō)，建議首先重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn)的保額，如預(yù)算有限，可以先購(gòu)買(mǎi)僅限社保目錄內(nèi)的意外險(xiǎn)，先保證其中一個(gè)的高保額。

平安精選意外險(xiǎn)

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