從0到60歲，給你的人生上把鎖

每個(gè)人都將經(jīng)歷人生的各個(gè)階段，需要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也有所不同。怎樣在不同年齡階段，按需配置保險(xiǎn)，為人生加道保障。

按照自然規(guī)律，在正確的時(shí)候做正確的事，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)也尤為重要，下面一起看看不同年齡階段購(gòu)買保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)。

今天我們就說(shuō)說(shuō)，不同年齡段的人該怎么用保險(xiǎn)保障自己。

第一階段：兒童階段

有很多家長(zhǎng)都是出于給孩子買保險(xiǎn)這個(gè)初衷才開(kāi)始了解保險(xiǎn)的，“可憐天下父母心”，從事保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，我對(duì)這句話有了更深的體會(huì)。

但是，把全家的保費(fèi)預(yù)算全都放在孩子身上，并不是一個(gè)明智的選擇，對(duì)于整個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，先給大人安排好保障才是更加理性的做法。

所以，在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，如何利用有限的預(yù)算，做到最佳保障，是我們需要了解的——

醫(yī)療險(xiǎn)：無(wú)論是新生兒還是大一點(diǎn)的孩子，國(guó)家醫(yī)保都是醫(yī)療險(xiǎn)的首選，國(guó)家醫(yī)保是國(guó)家福利項(xiàng)目，可以提供基礎(chǔ)醫(yī)療保障。

如果有額外預(yù)算，還可以考慮為孩子配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、門診醫(yī)療險(xiǎn)等其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)種。

意外險(xiǎn)：孩子調(diào)皮搗蛋，發(fā)生意外磕碰、摔傷、燙傷等情況的幾率很高，所以配置意外險(xiǎn)時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療報(bào)銷責(zé)任，盡量選擇意外醫(yī)療報(bào)銷不限制社保目錄、額度較高、報(bào)銷比例高的產(chǎn)品。

重疾險(xiǎn)：對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，建議選擇定期兒童重疾險(xiǎn)，比如保障20年、30年的產(chǎn)品，等孩子成年后再加保終身重疾也不遲。

預(yù)算水平較高的家庭，可以考慮配置終身、多次給付類的重疾險(xiǎn)，這類產(chǎn)品保障性更強(qiáng)，但費(fèi)用也更高一些。

另外，無(wú)論是配置哪類重疾險(xiǎn)，保額都是第一位的，太低的保額在大病面前根本起不到很好的作用，所以一定要保證保額充足。

第二階段：未婚青年

大多數(shù)單身未婚的年輕人的特點(diǎn)是：身體比較健康，但是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱。

因此，這時(shí)候可以從保費(fèi)便宜的買起：

意外險(xiǎn)→醫(yī)療險(xiǎn)→定期壽險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)。

如果身體狀態(tài)不佳，那就建議換個(gè)順序，先投核保寬松的：

意外險(xiǎn)→定期壽險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)→醫(yī)療險(xiǎn)。

這里比較有爭(zhēng)議的可能是定期壽險(xiǎn)——有不少人覺(jué)得定壽沒(méi)用，覺(jué)得對(duì)自己沒(méi)有任何好處。

我個(gè)人不太認(rèn)同這種觀點(diǎn)，可能因?yàn)槲沂仟?dú)生子女，總覺(jué)得至少要給父母一個(gè)交代。

當(dāng)然，這事每個(gè)人有自己的觀點(diǎn)，不強(qiáng)求。

第三階段：已婚已育

人到中年，基本已經(jīng)成家立業(yè)了，到了上有老下有小的“夾心餅干”階段，收入、積蓄水平較之前也有了明顯的提高。

但與此同時(shí)，可能也背負(fù)上了房貸、車貸壓力，這個(gè)時(shí)期該如何配置保險(xiǎn)呢？

三口之家，或者四口之家，買保險(xiǎn)的時(shí)候最重要的就是不能只買小孩的。

我見(jiàn)過(guò)不少做父母的，各種保險(xiǎn)給孩子上了一大堆，當(dāng)爸媽的“裸奔”，夫妻倆人一點(diǎn)保障都沒(méi)有，屬于典型的頭重腳輕。

一個(gè)家庭當(dāng)中最需要保險(xiǎn)的人，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因?yàn)樗娘L(fēng)險(xiǎn)不只是個(gè)人問(wèn)題，還關(guān)乎整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全。

有句順口溜雖然俗套，說(shuō)的道理卻是對(duì)的：

先大人，后小孩。先保障，后理財(cái)。

為人父母者，保護(hù)好自己就是對(duì)孩子最大的保障，壽險(xiǎn)、重疾首當(dāng)其沖，醫(yī)療、意外也是不能少的。

第四階段：中年老人

四十不惑，五十知天命，這期間我們基本達(dá)到了事業(yè)、收入的頂峰。孩子可能剛剛獨(dú)立，也可能還在讀書(shū)，總之還是背負(fù)著一定的家庭責(zé)任的。

而我們的健康狀況可能沒(méi)有那么完美了，那么這個(gè)年齡段該買什么保險(xiǎn)呢？

50歲以后，往往不得不接受一個(gè)事實(shí)：

年輕時(shí)人挑保險(xiǎn)，上了年紀(jì)保險(xiǎn)挑人。

醫(yī)療險(xiǎn)：在國(guó)家醫(yī)保的基礎(chǔ)上，優(yōu)先考慮配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槟承┰蛸I不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的，可以用防癌醫(yī)療險(xiǎn)作為替代。

意外險(xiǎn)：重點(diǎn)關(guān)注意外身故傷殘保障，建議配置充足保額的綜合意外險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)：這個(gè)年齡段再購(gòu)買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)已經(jīng)有些貴了，但這也是購(gòu)買重疾險(xiǎn)的最后機(jī)會(huì)了，所以如果還想得到重疾保障，就要抓緊了。

如果覺(jué)得保費(fèi)太貴，或者因?yàn)槟承┰蛸I不了重疾險(xiǎn)的，可以用防癌險(xiǎn)作為替代。

定期壽險(xiǎn)：這個(gè)年齡段仍具有一定的家庭責(zé)任，所以還是應(yīng)該配置一定額度的定期壽險(xiǎn)的。

以上就是小安建議的各年齡段配置保險(xiǎn)的大致攻略，在此要提醒的是，上述“年齡—險(xiǎn)種”的對(duì)應(yīng)關(guān)系，并不是死板的。

比如28歲的男性，可能也是需要定期壽險(xiǎn)的，所以大家要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)做判斷。

希望每個(gè)家庭都能買到合適的保險(xiǎn)